【数字人民币】来了，它和支付宝、微信有什么区别？

2020年，有两件事被刻进了历史坐标，一是新冠肺炎疫情，二是数字货币。

这是北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员许元近日在接受采访时说的。

近日，网上流传一张自称是央行数字货币DC/EP的应用截图。 据媒体报道，深圳、雄安、成都、苏州等地的部分机关事业单位正在试点使用这种数字货币支付工资和补贴。

我知道，你已经有很多问号了。

这些天来，几乎没有公司会给你一大笔现金作为你的工资。 工资转入银行卡不就是数字货币吗？

有了支付宝和微信支付，我们出门连钱包都不用带了。 为什么我们需要“数字人民币”？

与以比特币为代表的虚拟货币相比，央行内测的数字货币有何不同？

央行数字货币DC/EP的试点可以说是中国货币数字化的里程碑。

对于普通消费者来说，他们最关心的是这个“数字人民币”对他们日常生活的影响。

什么是“数字人民币”DC/EP？

央行此次发行的数字货币DC/EP是“Digital Currency（数字货币）”和Electronic Payment（电子支付）的简称，实际上是数字版的人民币。

为什么DC/EP是“数字人民币”？

据央行货币研究所所长穆长春介绍，这种货币的功能和属性与纸币完全相同，只是形式是数字化的。

日前，央行也回应称，数字货币DC/EP的主要功能是替代M0（流通中的现金，即纸币和硬币）。

图片来自：香港01

随着移动支付的普及，我们对“替代现金”和“无现金”的概念并不陌生。 那么DC/EP将要替代的M0和我们平时所说的现金有什么区别呢？

这里我们需要简单了解一下中国的货币统计数据。

目前，国际上普遍认可的货币分类有M0、M1和M2三种。 （M 是“钱”的缩写）。

不同的国家对货币的划分有不同的口径。 图片来自：Investopedia

在中国，M0是指在社会上流通的、可以立即使用的现金。 存入银行的钱不算。 现金。

而M1是在M0的基础上加上活期存款。

M2的范围更广，不仅包括M1，还包括任何可能成为真正购买力的货币形式。

除了银行定期存款和储蓄存款，我们放在余额宝、微信找零等第三方支付平台的资金其实都是M2。

总的来说，DC/EP的地位和作用与我们钱包里的纸币、硬币没有区别，是名副其实的“数字人民币”。

明白了这一点，其实后面的问题就很好理解了。

都是电子支付

这与支付宝和微信有何不同？

既然“数字人民币”DC/EP没有实物形态，也就是说交易方式是通过电子支付完成的，这和我们现在用微信支付、支付宝消费的方式有什么区别？

前面说过，DC/EP相当于纸币、硬币等现金。 那你想想，你用支付宝和微信支付，跟现金支付有什么区别？

不同之处不仅仅是拿出你的手机或钱包。

首先，我们手中的人民币是法定货币，任何人和机构都不能拒绝。 用专业的话说就是“无限法偿”，DC/EP也是如此。

比如你在商场购物支付，你说微信可以支付吗？ 掌柜告诉你不行，我这里只支持支付宝，跟你没关系。

但是如果你用DC/EP支付就不一样了。 如果店主不收，可以直接报警，因为不收现金是违法的，哪怕是数字版的人民币。

图片来自：南网

这样一来，可以进一步打破不同平台之间的支付壁垒。

因为DC/EP可以在所有网络支付平台上流通，所以你现在不可能把微信零钱转给支付宝，以后可能就不是问题了。

此外，第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡。 很多时候，用微信和支付宝支付，其实就相当于先从银行账户里取钱，再进行支付。

DC/EP无需绑定银行账户，可像现金一样直接使用。

当然，DC/EP也需要一个“在线钱包”来存储。 至于这款钱包是独立的APP，还是集成到第三方支付平台，目前还不得而知。

手机支付虽然很方便，但是你可能遇到过这样的场景比特币与支付宝电子货币的区别，因为没有网络是无法完成支付的，使用现金就不会出现这个问题，而DC/EP作为数字货币也可以使用没有网络就完成支付。

央行表示，DC/EP可实现“双离线支付”，即使付款方和收款方均处于离线状态，仍可完成交易。

事实上，线下支付的功能并不新鲜。 微信和支付宝已经实现了，可以让我们在一些场景下实现“先付款后付款”。

但这种线下支付一般只允许付款人不在线，而收款人必须在线，将线下支付信息传输到平台服务器进行验证。

DC/EP的“双离线支付”是如何实现的？

据参与DC/EP的支付宝介绍，在收款人和付款人都离线的场景下，会先记录账户，等到可以安全验证的时候再扣款。

但“双离线支付”也面临着更高的安全风险，有人可能会利用时差作恶。

比如，同一种数字货币如果被多次重复消费，实际上就是克隆的假币，但在网络世界中，只要复制数字货币的核心数据，这就是业内所说的“双币”。开支”。

为了防止“双花”，第三方支付平台需要对每笔交易进行验证，但“双离线支付”无法在第一时间进行验证，因此一般只用于公交等小额支付场景。 以降低风险。

央行还表示，DC/EP目前仅用于小额、零售、高频业务场景，这也在一定程度上避免了“双花问题”而造成重大损失。 或许未来可以通过技术手段彻底解决“双离线支付”的安全隐患。

此外，我们在享受移动支付便利的同时，实际上暴露了各种平台上的所有消费痕迹，这也是一些APP“大数据杀戮”的根源。

另一方面，DC/EP可以像现金一样进行匿名交易，商家、银行、第三方支付平台无法追踪你的消费情况。

至于如何使用DC/EP，从网上流传的农行账户内测截图来看，除了常见的“扫码支付”、“汇款”、“收付”外，还有还有一个称为“触摸”的功能。 很少有人猜测这类似于基于NFC的近场支付。

从目前的信息来看，DC/EP在用户体验上可能与目前的支付宝、微信支付没有太大区别。

但这种“数字人民币”结合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便利性，又保留了现金的无限法偿、匿名性和双线下支付。

尽管中国人民银行数字货币研究所强调，目前上线的DC/EP信息是技术研发过程中的测试内容，并不代表数字人民币正式发行。

本次封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

但不可否认的是，“数字人民币”的推出对于中国的货币体系和移动支付市场来说都是一个里程碑，因为它将加速现金的数字化进程，让我们离所谓的“无现金社会”越来越远。 更近了一步。

数字货币势在必行，但现金仍不可替代

虽然近两年数字货币的概念非常火爆，但实际上央行已经开始构想“数字人民币”。

早在2014年，时任央行行长的周小川就成立了数字货币研究项目组，并于2018年正式将数字货币命名为DC/EP。

中国的移动支付普及率已经领先世界。 央行为什么要推出这样的数字货币？

央行货币研究所所长穆长春去年在一次讲话中指出，这是为了维护我国的货币主权和法定货币地位。

比特币和 Libra 等数字货币的出现可能会对国家金融体系产生影响。 除了中国，瑞典、法国和韩国等国家也开始布局自己的数字货币。

此外，数字货币还可以弥补传统纸币的一些不足比特币与支付宝电子货币的区别，比如降低纸币从发行到储蓄的高成本。 在跟踪货币流通的同时，也可以保证用户的隐私。 央行也可以利用这些数据来调整货币政策，可以一举多得。

图片来自：英格兰银行

北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐元认为，在央行数字货币的推动下，人们将逐步进入无现金社会，同时也将对整个人类社会产生一系列的连锁反应。 人类社会的信息结构、信用结构和监管结构都面临着分解和重构。

再过20、30年再看现在的疫情，我们可能会发现，这没什么大不了的。 当数字货币落地后，整个人类社会的商业和金融形态都将发生翻天覆地的变化。

这是否意味着我们将来不再需要现金？

答案是否定的，至少现在还没有。

虽然移动支付给我们带来了便利，但在一些高度“无现金”的国家，也出现了一些被无现金社会遗弃的弱势群体。

例如在英国，移动支付的普及让很多以街头卖报刊为生的穷人、老人和无家可归者失去了大部分收入来源。

图片来自：石英

在瑞典，现在只有 2% 的交易是现金交易，但这在瑞典也引起了争议。

瑞典国家养老金领取者组织主席克里斯蒂娜·塔尔伯格表示，瑞典 1000 万人口中至少有 100 万人还没有为数字支付做好准备，其中 60 万人是老年人，其他还包括残疾人和难民。

移动支付再方便，对于一些群体来说，使用起来还是有很大的障碍。

虽然中国手机网民规模已经超过8亿，但这也意味着还有超过5亿中国人还没有使用手机支付。

如果不能让所有人无障碍、平等地使用，“无现金社会”就没有意义。

因此，现阶段“数字人民币”不太可能完全取代纸币，而是作为纸币的补充，两者将长期并存。

即便如此，这种新的货币形式和支付方式可能会再次改变我们的生活方式，就像当年的支付宝和微信支付一样。